Как исправить плохую кредитную историю
← Назад в рубрику "Потребительские кредиты"

Как исправить плохую кредитную историюЕсли банки, все как один, отказывают вам в кредитовании, даже если сумма кредита является более, чем незначительной, то это означает, что в свое время вы отказались от выплаты кредита или постоянно задерживали платежи по нему.

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
При повторном обращении за кредитом, в тот же или другой банк, решение о предоставлении кредита принимается банком, в первую очередь исходя из той информации, которую содержит кредитная история заемщика.

Кредитные организации (банки) считают кредитную историю заемщика плохой, если заемщик уже когда-либо брал кредит, пусть даже и в другом банке, но погашал его с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками) или не вообще не возвращал полученный кредит.

Во избежание рисков, представляющих достаточно серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро кредитных историй, каждая плохая кредитная история отмечается особой «меткой».

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:
- невозвращение кредита вообще (самое серьезное нарушение);

- неоднократная просрочка платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);

- однократная просрочка платежа на срок менее 5-ти дней (норма).

Например, заёмщик внес платёж почти впритык к крайнему сроку платежа, а он шёл до банка ещё несколько дней. В результате банк посчитал, что заёмщик просрочил платёж.

Ещё пример. После окончательного погашения кредита заёмщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако, «забыл» про какие-то копейки, на которые просто раньше внимания не обращал, когда вносил платежи. А эти копейки, несмотря на абсурдность, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учётом штрафов может вылиться в уже довольно ощутимую и бьющую по карману сумму.

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее 5-ти дней, не считается идеальной, но в тоже время с точки зрения банков, это не настолько плохая кредитная история, которая могла бы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита.

Кредитная история, в которой содержится информация о неоднократных просрочках платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – это, по сути, плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о предоставлении кредита или об отказе в займе, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате кредита в прошлом, просто не рассматривается, и заемщик в этом случае получает однозначный отказ в получении кредита.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю «плохой», даже в том случае, если заемщик всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему кредиты.

Кредитная история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако плохая кредитная история в различных случаях может быть исправлена так же по-разному.

Как исправляется плохая кредитная история
Полностью исправить кредитную историю невозможно, но вполне реально улучшить кредитную историю.

Во-первых, некоторые банки идут навстречу заемщикам, допустившим нарушения сроков платежей по кредиту, которые не постесняются прийти в банк и предоставить доказательства того, что в данный момент заемщик пересмотрел свое отношение к погашению кредита, стал ответственнее, и в общем, исправился. В качестве подтверждения тому, заемщик может предоставить выписки о своевременной оплате им различных счетов за последние два-три года. Счета могут быть самыми разными, например, за коммунальные услуги, за пользование кредитной картой, а иногда даже регулярные выплаты по исполнительному листу. Если в довершение всего предоставляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, проанализировав полученные новые данные «оступившегося» в прошлом заемщика, банк может удовлетворить просьбу о кредите.

Во-вторых, можно предоставить убедительные аргументы того, что заемщик был не в состоянии оплатить задержанный платеж по независящим от него обстоятельствам (болезнь, задержка зарплаты работодателем, сокращение и проблемы с трудоустройством и т.д.), или как-то иначе разъяснить причины невыполнения взятых обязательств по кредиту.

В-третьих, доказательством того, что заемщик в настоящее время перешел в разряд дисциплинированных плательщиков, могут стать депозитные счета, открытые в данном банке, как минимум год назад.

Каждый их этих случаев рассматривается индивидуально, и если банк решает все-таки предоставить гражданину кредит, то от заемщика, для исправления своей кредитной истории требуется лишь одно: никогда и ни при каких обстоятельствах в будущем не нарушать своих долговых обязательств.

Со временем, положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

Плохая кредитная история может образоваться не только в результате безответственных действий заемщика, но и стать результатом ошибки или невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того, чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Для этого, законодательство РФ, для каждого гражданина России предусмотрело возможность один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной истории.

В том случае, если заемщик нашел неточности в своей кредитной истории, то ему необходимо начать разбирательство с тем банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, то банк самостоятельно должен исправить неточности в кредитной истории заемщика, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если же банк считает, что он неверных сведений не передавал, а заемщик уверен, что так же не совершал никаких нарушений, то единственной возможностью исправить кредитную историю становится обращение в суд с иском против бюро кредитных историй. В конце концов, решение отказать в иске или решение об изменении кредитной истории примет суд.

Можно ли узнать свою кредитную историю самостоятельно
Если банки, все как один, отказывают вам в кредитовании, даже если сумма кредита является более, чем незначительной, то это означает, что в свое время вы отказались от выплаты кредита или постоянно задерживали платежи по нему.

Личный запрос
Для того, чтобы узнать, что же так беспокоит банки в вашей кредитной истории, можно самостоятельно обратиться в любое ближайшее БКИ. Для этого любой заемщик должен прийти в бюро лично (личное присутствие запрашиваемого обязательно) с паспортом и сделать письменный запрос. Знайте, что один раз в год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно. Если же он обратится в бюро во второй раз, то должен будет оплатить стоимость услуги в размере 250-500 рублей за информацию о своем кредитном досье. Иногда БКИ хитрят и не говорят клиенту о том, что он имеет право на бесплатное предоставление услуг, если, тот обращается в БКИ впервые. Поэтому воспользуйтесь своим правом бесплатно.

Нотариально заверенный запрос
Но не все жители страны имеют возможность лично явиться в бюро кредитных историй и делать там запрос. Одно дело, если вы живете в крупном городе или столице. А если для осуществления запроса ему нужно будет ехать за тридевять земель из какого-нибудь отдаленного районного центра? Неужели не существует другого способа. Отчего же, существует и не один. Для запроса своего кредитного досье можно написать письменный запрос с указаниями своих фамилии, имя и отчества, а также паспортных данных. Этот документ нужно обязательно заверить нотариально. Более того, форма запроса кредитного досье известна каждому нотариусу, здесь вы не ошибетесь. Потом такое письмо отправляется заказным письмом в ближайшее БКИ, ответить вам должны в течение 2-х недель.

Запрос через Интернет
Один из способов узнать свою кредитную историю – это зайти на официальный сайт ЦБ РФ и сделать официальный запрос. Для этого вам необходимо ввести в окошко запроса на сайте свои ФИО, паспортные данные и цифровой код, который выдавался вам вместе с договором на выдачу последнего кредита. Вот тут-то и загвоздка! Многие заемщики, получив кредитные средства, не дожидаются выдачи им документа с этим кодом и на радостях покидают кредитную организацию, даже не зная, что таковой существует. Те же, кто ведет себя более предусмотрительно, имеют возможность получить свою кредитную историю в течение суток, не выходя из дома. Нужно всего лишь войти в Интернет. Без знания кода – это не получится.

Если все вышеперечисленные способы покажутся вам слишком сложными, то просто обратитесь со своей просьбой в банк, который отказал вам в кредите. Напишите заявление, где просите предоставить вам свою кредитную историю, так как не согласны с решением банка в отказе вам по кредиту. Банк в данном случае не имеет права вам отказать и должен предоставить ваше кредитное досье для ознакомления.