Центробанк намерен ограничить кредитование
Банк России считает, что кредитные организации неверно оценивают риск слишком быстрого роста кредитного портфеля физическим лицам и намерен притормозить чрезмерную активность по раздаче населению ссуд
Беззалоговое кредитование физических лиц за последний год выросло на 60%. Об этом заявил на пленарном заседании Госдумы глава Центробанка Сергей Игнатьев. Если учесть объемы выданных автокредитов и ипотеки, то весь портфель потребительских кредитов увеличился на 40%.
По словам Игнатьева, банки, занимающиеся потребительским кредитованием, недооценивают те риски, которые несут. В связи с этим он подчеркнул, что Центробанк готовит несколько решений, которые ограничат рост кредитных портфелей финансовых организаций. «В ближайшие недели мы эти решения примем, они начнут действовать с начала 2013 года», — предупредил председатель Банка России.
Действительно, прогноз роста кредитного портфеля физлицам по системе — 40% на конец года, по необеспеченным ссудам, составляющих большую часть портфеля, и того больше — 60%, отмечает директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах Банка Александр Антонов. Он обращает внимание на тот факт, что потребительские кредиты в общем объеме выданных населению ссуд занимают уже более 50%, и это достаточно высокий показатель проникновения потребкредитования. «В Европе этот показатель в среднем не превышает 20%», — напоминает специалист.
Население перестало опасаться кредитов, осознав, что это быстрый и удобный способ реализовать давно запланированные планы, не откладывая их на завтра из-за нехватки средств, добавляет начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа банка Максим Чубак.
Спрос родил предложение: банки беспрерывно упрощали и расширяли условия кредитных программ, снижали ставки, значительно увеличивая объемы выдач. При этом многие игроки рынка действовали по-настоящему агрессивно, выдавая кредиты с минимальной оглядкой на риски, отмечает Чубак. Подобная практика вполне может привести к росту просрочки, а ценовые войны — к дефициту ликвидности в связи с нарушением баланса стоимости привлеченных и размещенных средств. На этом фоне опасения Центрального Банка вполне оправданы, считает эксперт.
В ответ на намерения Центробанка ужесточить правила игры на рынке кредитования, президент ВТБ24 Михаил Задорнов выразил надежду на то, что в ходе обсуждения инструкции ЦБ о повышении норм резервирования по беззалоговым кредитам будет принят во внимание не только рост кредитного портфеля банка, но и надежность его заемщиков.
Банк Росси сегодня отмечает, что бурный рост розничного кредитования не совсем коррелируется с ростом экономики, и, соответственно, возникает риск формирования «пузырей». Последствия могут быть катастрофическими для банковской системы, напоминает Антонов. Именно с этой целью регулятор планирует ужесточить требования к расчету достаточности капитала и правила (положение 254-П) по формированию резервов по ссудам с повышенным риском. Новые правила ЦБ, скорее всего, приведут к снижению привлекательности высокорискового потребительского кредитования для ряда банков и сокращению процентной маржи, полагает специалист. Кредитная активность банков в связи с этим может снизиться, замедлятся темпы роста потребительского кредитования, составив 20–25% по итогам следующего года.
Стабильность банковской системы выгодна всем, она — залог устойчивого роста экономики, поэтому банки поддержат усилия ЦБ в этом направлении, считает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Плавное и постепенное введение таких мер регулирования потребительского кредитования, как недавно предложенные повышенные коэффициенты риска и нормы резервирования, помогло бы добиться столь же плавного и постепенного замедления рынка, а значит, нужной всем стабильности отрасли, полагает он.
С каждым годом привлекать хороших заемщиков банку обходится дороже, и в ближайшие один-два года банки вторично, а то и в третий раз, закредитуют клиентов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), растет число заемщиков, которые перекредитовываются для погашения уже существующих кредитов: доля российских граждан, имеющих более пяти кредитов в сентябре превысила 7%, отмечает Александр Антонов. При этом он обращает внимание на тот факт, что такого понятия как порог закредитованности для кредитных организаций не существует, так как каждый банк устанавливает свои параметры, и хороший клиент всегда платит за плохого. А учитывая, что нужно «отбить» всю сумму просрочки, банку нужно несколько хороших клиентов. Поэтому когда увеличивается риск, нужно привлекать гораздо больше клиентов, то есть увеличивать темпы роста продаж, а без этого кредитные продукты будут нерентабельными, поясняет Антонов.
Станислав Дужинский обращает внимание на то, что величина просроченной задолженности в портфеле кредитов физическим лицам снижается уже довольно длительное время. В настоящий момент она составляет всего 4,4%. Это говорит о том, что российские банки в полной мере усвоили урок кризиса 2008–2009 годов и значительно усовершенствовали системы управления рисками и оценки своих заемщиков.
Что касается возможных мер со стороны ЦБ, то его естественной первой реакцией может явиться рассылка предупреждений и рекомендаций, после чего возможно применение каких-либо ограничивающих инструментов регулирования, полагает Чубак
Резкое введение жестких мер регулирования может привести к тому, что банки будут вынуждены сократить объемы кредитования, напоминает Станислав Дужинский. И на фоне сохраняющегося спроса на кредиты население может пойти в микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы. Деятельность этих организаций регулируется в значительно меньшей степени, чем банков, и они предоставляют свои услуги по гораздо более высоким ставкам, добавляет эксперт.